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      2022-2026年中國汽車金融行業預測分析

      來源:中投網 2021-12-15 16:23中投網 A-A+

        2021-2025年中國汽車金融行業影響因素分析

        一、有利因素

       。ㄒ唬┱叽龠M

        2019年6月,發改委、生態環境部、商務部三部門聯合印發《推動重點消費品更新升級暢通資源循環利用實施方案(2019-2020年)》,《方案》提出要積極引導汽車金融產品創新:鼓勵銀行等金融機構優化資源配置和業務布局,增加地級及以下城市和農村地區汽車金融服務的有效供給;針對細分市場提供特色金融服務,適應多樣化汽車消費需求;利用金融科技手段優化產品定價、簡化抵押貸款等業務辦理流程,提高風險控制能力;積極創新汽車金融消費信貸產品,規范汽車金融服務費收取標準,切實保障消費者權益。

        2020年4月,國家發展改革委等11個部門聯合發布《關于穩定和擴大汽車消費若干措施的通知》,《通知》強調,鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務,通過適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式,加大對汽車個人消費信貸支持力度,持續釋放汽車消費潛力。

        2020年11月,銀保監會辦公廳向各地銀保監局下發《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》,《通知》分兩部分,第一部分是“打造核心競爭力,提升服務實體經濟質效”;第二部分是“加大監管政策支付力度,提升可持續發展能力”,其主要包含三點內容:一是適當降低撥備監管要求。實現將逾期60天以上的貸款全部納入不良以及資本充足率不低于最低監管要求的前提下,消費金融公司、汽車金融公司可以向屬地銀保監局申請將撥備覆蓋率監管要求降至不低于130%,汽車金融公司可以申請將貸款撥備率監管要求降至不低于1.5%。二是鼓勵拓寬市場化融資渠道。支持消費金融公司、汽車金融公司通過銀登中心開展正常的信貸資產收益權轉讓業務,進一步盤活信貸存量,提高資金使用效率,優化融資結構,降低流動性風險。三是資本補充方式。支持符合許可條件的消費金融公司、汽車金融公司在銀行間市場發行二級資本債券,拓寬資本補充渠道,增強抵御風險能力。

       。ǘ┬履茉词袌龀砷L驅動相應汽車金融市場發展

        近十年來,政府持續加強對新能源汽車行業的關注。2020年,在車市下行和疫情影響下,政策對新能源車繼續進行引導與扶持,新能源汽車購置補貼和免征購置稅政策延長2年。

        供給端方面,主機廠的新能源車型供給持續增加,2019年我國新能源車型產品數量占市場車型產品總數已達19%。同時,主機廠加強對電池、充電等技術研發,里程焦慮等潛在客戶痛點陸續得到解決。中長期而言,新能源車最后將逐步接近燃油車的購車需求和購車體驗,在產品型譜供應上也將和目前燃油車的結構更為類似。

        由于新能源車的特性,消費者對金融產品的需求更為迫切。一方面,新能源汽車由于較高的電池成本,整體價格相對偏高,在未來補貼退坡環境下,消費者更需要借助汽車金融滿足購車和用車需求。同時,政策指導新能源汽車貨款最高發放比例高于傳統動力車,鼓勵新能源車貸款。另一方面,新能源車目前存在保值率低、電池生命周期短等痛點,消費者對余值的擔憂將影響銷售,因此已有行業玩家通過余值保障、車電分離等創新金融手段進行應對,后期電動車余值將隨之提升,這將大大提高汽車金融企業推出更具吸引力的含余值產品的動力,真正解決消費者購車時面對的低余值問題,吸引更多消費者購買新能源車。

       。ㄈ金融科技

        伴隨著大數據、云計算、人工智能等技術的應用,金融科技開始逐漸滲透到汽車金融行業。利用金融科技手段,汽車金融企業可以實現優化產品定價、簡化業務流程、識別優質客戶、提高風控能力,大幅提升用戶體驗,從而達到汽車金融產品全面化、多維化和個性化布局。目前,科技在汽車金融的應用主要是提高風控水平,處于從純人工時代到開始注重智能風控的過渡階段;未來金融科技在汽車金融的應用將會更加廣泛,從注重風控向同時注重風控與智能化客戶服務轉變。

        二、不利因素

       。ㄒ唬┪覈餍朋w系并不完善

        我國征信機構從事企業征信服務的較多,但從事個人征信業務的較少,并且服務機構的規模偏小,提供的信用服務也比較單一。公共征信機構提供的個人信息,多以商業銀行提供的銀行賬戶、車貸等信息為主,對于分散在各事業單位的信息整合和共享機制尚沒有達成,并且征信機構之間對自己掌握的信息采用壟斷保護,個人征信信息整合存在一定的困難。同國外相比,我國征信體系和信用制度的發展尚未完善,可能導致汽車金融服務機構對借款人的真正信用水平、貸款用途及償還能力缺乏有效的判斷,從而導致信貸壞賬率提高,債務追償困難等問題,不利于我國汽車金融信用消費業務的開展。

       。ǘ┢嚱鹑谄髽I盈利壓力增大

        隨著新車銷量的下滑和汽車金融玩家數量增加,行業競爭加劇。主機廠背景的汽車金融公司為支持主機廠銷量,更是通過放棄部分金融業務利潤而吸引消費者購車。因此,行業整體利潤空間被壓縮,汽車金融企業近年盈利壓力陡增。2018年前,主要汽車金融公司的凈利潤整體呈上升趨勢,但增速已出現收窄,而到2018年,主要汽車金融公司凈利潤整體出現下降,部分企業凈利潤的下降百分點甚至超過了兩位數,盡管2019年整體盈利能力有所提升,但受到2020年經濟下行和新冠肺炎疫情雙重壓力的影響,汽車金融公司的盈利能力明顯下降,利潤增長壓力加大。

       。ㄈ┬袠I仍存在諸多問題

        目前,汽車金融行業仍存在諸多問題急需解決。一是行業欺詐現象嚴重。甄別和杜絕欺詐是從業人員的本職工作,但部分從業人員利用便利條件,虛構客戶信息騙貸,成為欺詐風險的主要來源。而且此類違法行為的違法成本低、預防難度大、追索成本高。二是資產難穿透。針對汽車這一資產,目前業內尚未實現透明化,同時囿于動產管理和風控技術,銀行等資金方很難實現對終端汽車資產的有效穿透和監管,更多依賴對擔保企業的風控,易導致風險積聚。三是行業信息化程度低。目前汽車資產監管、客戶審核、業務流程等諸多環節仍需人工完成,導致人工成本高、標準化程度低。四是部分客戶利用不能暴力催收的政策規定,存在主觀惡意逾期行為。五是對經銷商的貸款管控難。對大部分汽車金融公司而言,汽車經銷商通過汽車金融公司的貸款拿車進行銷售,在車輛售出后,回款并沒有及時返給相應汽車金融公司,造成了資金占用。六是存在部分個人消費者購買風險。部分車主通過汽車金融公司貸款買到車后,并沒有使用車輛,而是通過非法方式將車輛進行處理,然后“失聯”跑路,給汽車貸款公司造成資金損失。

        2021-2025年中國汽車金融市場規模預測

        2018年,我國汽車金融市場規模達到13,854億元;2019年,我國汽車金融市場規模達到17,534億元。

        我們預計,2021年我國汽車金融市場規模將達到2.38萬億元,未來五年(2021-2025)年均復合增長率約為12.48%,2025年將達到3.81萬億元。

      圖表 中投顧問對2021-2025年中國汽車金融市場規模預測

      數據來源:中投產業研究院

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